Стиль жизни

КРЕДИТ и прочие неприятности

8 февраля kdostatku.ru

Кредит и прочие неприятности

 

«Беден не тот, у кого мало что есть, а тот, кто хочет иметь больше»
— Сенека

 

Сейчас это довольно распространенная история – иметь кредит и не один. Все просто: произошла задержка заработной платы, нужно было что-то купить или хотелось отдохнуть, но не хватало денег. Поэтому взяли кредит. Потом снова. Не удалось выплатить – взяли еще, чтобы закрыть предыдущий. Все начинается обыденно и потом перерастает в ужасную ситуацию, выбраться из которой бывает затруднительно. А как отягчающее обстоятельство к этому – общая кризисная ситуация в экономике в целом. Часто и много езжу по стране, встречаюсь с такими ситуациями. Бывали случаи, когда приходилось помогать, буквально вытаскивая из кредитного болота.
Понимание приходит уже поздно, когда отыграть назад не всегда возможно. Наглядный пример: ситуация с валютной ипотекой. Люди собираются на демонстрации размахивают плакатами «Папа, мама, я – бездомная семья» или «Я раб валютной ипотеки». В ступор повергают кредиты на свадьбу: пара уже развелась, а долг остался. То же самое с похоронами…
Мне по-человечески очень жаль этих людей, и я им сочувствую. Скорее всего, некоторые не понимали риска или сами себя обманули. В каждом конкретном случае – отдельная ситуация.  Как этого избежать?

Для тех, кто еще не успел связать себя кредитным договором в банке, тысячный раз (а может и больше) повторюсь, что базовыми принципами управления личными финансами являются

 


•    Резервный фонд 3-6 ежемесячных расходов. Как только его не именуют: и «финансовая подушка безопасности», и «заначка» – называйте как хотите. Пока у вас этого нет, лучше про кредиты вообще не думать;
•    На кредиты не должно уходить более 40% дохода;
•    Кредит надо брать в той же валюте, в которой получаешь заработную плату;
•    Инвестируете – думаете о диверсификации;
•    Выше прибыль – выше риск;
•    Застрахуйтесь – лучше иметь защиту;
•    Самое главное – планируйте. Ставьте финансовые цели и ищите пути их достижения.


Я не против кредитов, но за здравый смысл. Финансовые инструменты могут приносить пользу, а могут – неприятности. Вообще ситуация с приобретением жилья всегда острая в связи с тем, что стоимость его высока и такие суммы есть не у всех. Но иметь свой дом хочет каждый. Порой без ипотеки это просто невозможно. Поэтому взвесьте все «за» и «против».


Рассказываю, что нужно учесть, если вы хотите взять ипотечный кредит.
Как это ни банально, но первое, что нужно сделать, это правильно выбрать банк. Вот мои критерии выбора:

 


•    Банк не должен взимать комиссий;
•    Банк не должен обязывать вас страховать свою жизнь и трудоспособность, а также повышать ставку кредита, если вы это не делаете;
•    Если вы являетесь зарплатным клиентом банка, то можно «выторговать» более выгодные условия;
•    Важно, чтобы при оценке платежеспособности банк учел не только ваш доход, но и принадлежащее вам и вашему созаемщику (жене/мужу) имущество – это может дать более выгодные условия.


К сожалению, под перечисленные требования подходят немногие банки. Со временем ставки могут поменяться и стать более выгодными, чем ваши. И вы, конечно, захотите поменять условия. Скорее всего, ваш банк будет против. Выход – рефинансирование (или перекредитование, как его еще называют). Это оформление в другом банке кредита на новых условиях для того, чтобы им полностью погасить старый кредит на менее выгодных для вас условиях. Иными словами, это целевой кредит на погашение имеющегося кредита.


Рефинансирование – это не всегда так просто. Оно имеет смысл, если вы можете получить более выгодные условия и скинуть ставку по кредиту не меньше, чем на 2%, иначе разницы не увидите, а может, и потеряете больше на комиссиях. Желательно рефинансироваться на первой половине срока кредита, если он аннуитетный (в первую очередь выплачиваются проценты, а непосредственное погашение задолженности перед банком начинается ровно посередине срока кредита). Либо когда хотите получить отсрочку, чтобы увеличить срок кредита, или изменить валюту. Но, как вы уже поняли, делать это желательно не в кризис, когда валюта полетела наверх. Также основанием может быть смягчение условий – например, избавиться от обязательного КАСКО. Главный выбор при рефинансировании: или ниже ставка, или больше свободы в плане условий по кредиту.


На сегодня все, спасибо за внимание.
Всегда с вами, Наталья Смирнова, независимый финансовый советник.
Жду ваших вопросов и комментариев.

 

comments powered by HyperComments
Туфли PAOLA D'ARCANO

Выбор дня

Туфли PAOLA D'ARCANO

что-то еще интересное