Стиль жизни

Как не ссориться из-за денег

1 марта kdostatku.ru

Как не ссориться из-за денег

 

«С рождения и до восемнадцати лет девушке нужны хорошие родители.
С восемнадцати и до тридцати пяти ей нужна хорошая внешность. 
С тридцати пяти и до пятидесяти пяти ей нужен хороший человек.
А с пятидесяти пяти и дальше ей нужны деньги». 

 

Не помню, где прочитала это, но доля смысла здесь есть. Уверена, деньги нужны всегда, в любом возрасте. Я свои первые накопления сделала уже в шесть лет  и никогда об этом не пожалела.

Сегодня поговорим о семейном бюджете, о том, откуда он берется. Вроде все просто, но всегда существуют споры и разногласия. У многих женщин сохранилась довольно популярная позиция: «Я девочка, я не хочу ничего решать, я хочу платье!» Цитата разошлась по интернету бесконечными вариациями статусов, вызвав одобрение женщин и едкие комментарии представителей сильного пола. Некоторые девушки все еще инфантильно уповают на то, что их будущий или текущий кавалер возьмет на себя продолжение отцовских функций, а кавалер и в ус не дует. Это те самые грабли, на которые с завидным упорством наступает все еще заблуждающаяся в своей силе армия женщин. К моему большому сожалению, большинство женщин почти все свои финансовые вопросы отдают на откуп мужчинам. Конечно, здесь играют большую роль некоторые психологические и поведенческие факторы. Но прогресс не стоит на месте: ситуация, когда женщина играет второстепенную роль в финансах, уже не актуальна, а по мне, так ее вообще не существует. Я считаю, нет, настаиваю на том, что каждая женщина должна быть уверена, что не останется у разбитого корыта, что бы ни произошло в жизни. И все это зависит от нас самих.

Как обычно составляется семейный бюджет и как им управляют супруги? Посмотрим на существующие варианты семейного бюджета и разберем плюсы и минусы каждого. Я выделяю три основных варианта:


1. Общий

100% доходов мужа и жены складываются в один котел, из которого финансируются все расходы семьи (неважно, чьи — мужа, жены, родственников и т. д.). Это общий семейный бюджет.


2. Раздельный

У мужа свои доходы, которые он часто стремится скрыть от жены. У жены — свои доходы и свои расходы. Если появляются общие расходы, муж и жена на них скидываются в пропорции 50/50 или какой-то иной (например, на совместный отпуск, на оплату обучения ребенка и т. д.). Есть случаи, когда пары даже берут в долг друг у друга на личные расходы и потом возвращают. 


3. Смешанный

В этом случае какая-то часть доходов и расходов семьи общая, а какая-то — личная. Мы знаем примеры: это семьи, где у жены и мужа есть свои заначки. 

 

Не будем вдаваться в подробности и выяснять причины возникновения подобного уклада семьи. Здесь играют роль и география, и национальные особенности, и мировоззрение. Но главный аргумент, я считаю, — доверие друг к другу. Если доверия нет,  то, соответственно, нет и желания посвящать вторую половину в вопрос доходов и расходов. В таком случае однозначно будет раздельный бюджет. На практике я часто сталкиваюсь со случаями, когда на консультацию приходят оба, но, когда мы начинам разговаривать об источниках дохода, некоторые супруги предпочитают обсуждать это по отдельности.  Возможно, по мере сближения и перехода к более доверительным отношениям такие пары придут к смешанному виду бюджета семьи.

В некоторых случаях супруги решают вопрос путем выбора того, кто будет вести учет семейных финансов. Иными словами, выполнять функции главного бухгалтера семьи. В этом случае не может быть раздельного бюджета, поскольку один член семьи точно должен знать все, планировать все расходы, быть в курсе всех доходов. В большинстве случаев  это, конечно же, общий бюджет, но иногда бывает и смешанный.

Следующий вариант возникает, когда в семье нестабильные доходы. Так бывает, что доходы супругов хаотичны: то густо, то пусто. Причины тут разные: может, они заняты предпринимательством или проектной работой, а может, работают фрилансерами. В этом варианте лучший выбор — общий или смешанный бюджет, чтобы оба знали, когда возникает брешь в доходах и чем ее закрыть. А при раздельном бюджете вторая половина может быть не готова к финансовым проблемам супруга, и это может вызвать серьезные неудобства.

Есть менее распространенный вариант, когда решение в сторону выбора бюджета идет из-за фактора расходов. Например, оба супруга — владельцы бизнеса или топ-менеджеры. Они постоянно на встречах, у каждого своя машина, каждый сам платит за бизнес-ланчи, а часто и за ужины с партнерами. Общих расходов немного,  и стоит ли тогда иметь общий бюджет?

При любом варианте бюджета общими в семье будут следующие расходы: отпуск, расходы на ребенка, на ремонт и т. д. И тут не должно возникать вопросов. Это нужно обоим. Если расходы нужны только одному (на машину, которой пользуется только муж), тогда все зависит от выбранной модели бюджета. Если бюджет раздельный, то расходы, нужные одному из супругов, вторая половина может проигнорировать и не участвовать в них. Главное, чтобы подобная практика не привела к изобилию кредитов у одного из супругов.

В России в основном главенствовала модель общего бюджета или в крайнем случае смешанного, когда у мужа есть своя личная заначка. Но сейчас, с развитием понятия гражданских браков и свободных отношений, появляется все больше семей с раздельными бюджетами. Часто встречаются ситуации, когда при разводе семейный капитал начинают делить, иногда ситуации переходят в самые острые фазы.  

Некоторые финансовые инструменты могут быть кстати в таких ситуациях. Для примера —английский метод инвестирования или брокерский счет в страховой оболочке.  Среди множества преимуществ этого метода, куда входят налоговая оптимизация, юридическая защита, конфиденциальность, есть такое: страховой полис не подлежит взысканию при разделе имущества. Кроме того, в полисе вы можете указать наследников, и, в случае чего, весь ваш капитал внутри полиса достанется тем, кого вы укажете в качестве бенефициара, без проволочек и судебных разбирательств. Это всего один простой пример, есть и более сложные варианты защиты, такие как семейные фонды или трасты. Хотите все жестко упорядочить, можно заключить и брачный договор. Но на такой шаг решается далеко не каждый, около пяти процентов. В России считается неприличным обсуждать меркантильные стороны между влюбленными, да и имущества на первых порах особого нет.  Обычно этим занимаются те, у кого либо есть что терять, либо уже не первый брак и есть желание не повторить предыдущий негативный опыт. 

Итак, если подвести итог всему сказанному, считаю, что, какую бы модель семья ни выбрала, главный залог успешной семьи — это обозначенные финансовые цели. Сознательный подход с холодной головой никогда не помешает. Ведь большинство семейных неурядиц связано именно с финансами. 

 

На сегодня все, спасибо за внимание.
Всегда с вами, Наталья Смирнова, независимый финансовый советник.
Жду ваших вопросов и комментариев

 

 

comments powered by HyperComments
Топ BY MALENE BIRGER

Выбор дня

Топ BY MALENE BIRGER

что-то еще интересное